LEGEA CREDITULUI IPOTECAR
--------------------------------------------------------------------------------
Parlamentul Romaniei
Legea nr. 190 din 09/12/1999
Publicata in Monitorul Oficial, Partea I nr. 611 din 14/12/1999,
privind creditul ipotecar pentru investitii imobiliare
CAPITOLUL I
Creditul ipotecar si garantarea lui
Art. 1. - In conditiile prezentei legi, creditul ipotecar
pentru investitii imobiliare desemneaza acel tip de credite acordate de
institutii financiare autorizate, destinat sa finanteze construirea, cumpararea,
reabilitarea, consolidarea sau extinderea imobilelor cu destinatie locativa,
industriala sau comerciala.
Art. 2. - Creditul ipotecar pentru investitii imobiliare se acorda pe o
perioada de minimum 5 ani pentru persoanele juridice si de minimum 10 ani
pentru persoanele fizice.
Art. 3. - (1) Creditul ipotecar pentru investitii imobiliare va fi garantat
prin ipoteci sau privilegii, astfel cum sunt definite la art. 1.737 din
Codul civil, asupra imobilului teren sau constructii - pentru care se acorda
creditul.
(2) Ipoteca astfel constituita pentru garantarea creditului poate avea ca
obiect terenul si constructiile ridicate pe acesta ulterior constituirii
sale, In limita valorii stabilite prin contract si pe masura utilizarii
creditului.
(3) Prevederile art. 1.775 din Codul civil nu se aplica ipotecilor constituite
pentru garantarea Imprumuturilor acordate In conditiile prezentei legi.
(4) Ipotecile sau privilegiile constituite pentru garantarea Imprumuturilor
ipotecare dureaza pana la rambursarea integrala a creditului pentru garantarea
caruia au fost Infiintate, nefiind aplicabile dispozitiile art. 1.786 din
Codul civil.
(5) In cazul In care partile sunt de acord, ipoteca va putea fi transferata
asupra altui imobil cu o valoare cel putin egala cu cea a imobilului ipotecat
anterior.
(6) Dupa Inscrierea ipotecii asupra noului imobil garantiile anterior constituite
asupra acestuia Isi Inceteaza de drept efectele.
Art. 4. - Dispozitiile art. 1.722 din Codul civil se aplica numai In cazul
In care formalitatile de publicitate prevazute de lege au fost Indeplinite
Inainte de Inscrierea ipotecii.
Art. 5. - Pana la rambursarea integrala a creditului, imobilele ipotecate
vor putea fi Instrainate numai cu acordul prealabil al creditorului ipotecar.
Contractele Incheiate cu nerespectarea acestei dispozitii sunt lovite de
nulitate absoluta.
CAPITOLUL II
Institutiile care acorda credite ipotecare si persoanele care pot beneficia
de credite ipotecare
Art. 6. - Bancile, Agentia Nationala pentru Locuinte, Casa
de Economii si Consemnatiuni si alte institutii financiare abilitate prin
lege, inclusiv fondurile ipotecare, pot acorda credite ipotecare.
Art. 7. - Pot beneficia de credite ipotecare In conditiile prezentei legi
persoanele fizice care au cetatenia romana si domiciliul In Romania si persoanele
juridice romane care au ca obiect de activitate construirea, reabilitarea,
consolidarea sau extinderea imobilelor cu destinatie locativa, industriala
sau comerciala, precum si persoanele juridice romane care doresc sa construiasca
locuinte de serviciu sau de interventie pentru salariatii lor.
CAPITOLUL III
Contractul de credit ipotecar si contractele de asigurare
Sectiunea 1
Contractul de credit ipotecar - clauze obligatorii pentru protectia Imprumutatilor
Art. 8. - Cu cel putin 10 zile Inainte de semnarea contractului de credit
ipotecar Imprumutatorul va pune la dispozitie Imprumutatului o oferta scrisa
care va cuprinde toate conditiile contractului, precum si termenul de valabilitate
a acestuia.
Art. 9. - Contractul de credit ipotecar nu va putea fi modificat decat prin
acordul scris al partilor, cu respectarea prevederilor prezentei legi.
Art. 10. - (1) Suma creditului acordat va fi pusa la dispozitie beneficiarului
de credit ipotecar esalonat sau integral, plata facandu-se direct catre
vanzator In cazul cumpararii unui imobil sau catre constructor In celelalte
cazuri.
(2) In cazul In care lucrarile pentru care s-a acordat creditul ipotecar
vor fi efectuate In regie proprie de catre beneficiarii acestuia, sumele
de bani se vor transmite acestora conform unui plan de finantare stabilit
prin contract.
Art. 11. - (1) Este interzisa conditionarea acordarii unui credit ipotecar
de obligatia beneficiarului creditului de a cumpara sau de a subscrie valori
mobiliare ale Imprumutatorului, indiferent sub ce forma.
(2) Interdictia prevazuta la alin. (1) nu se aplica la achizitionarea de
titluri de participare ale fondurilor ipotecare.
Art. 12. - Clauzele de exigibilitate Inainte de termen trebuie prevazute
In contractul de credit ipotecar printr-o clauza distincta.
Art. 13. - (1) Imprumutatii au dreptul de a rambursa anticipat creditul
primit, In conditiile stabilite de parti prin contractul de credit ipotecar.
(2) In caz de faliment sau de lichidare voluntara a Imprumutatorului, Imprumutatii
au dreptul de a rambursa anticipat creditul ipotecar primit.
Art. 14. - In cazul In care prin contractul de credit ipotecar s-a stabilit
ca rata dobanzii sa fie variabila, se vor aplica urmatoarele reguli:
a) variatia ratei dobanzii trebuie sa fie legata de fluctuatiile unui indice
de referinta; acesta trebuie sa fie ales dintr-o serie de indici de referinta
a caror lista si mod de calcul vor fi stabilite prin hotarare a Guvernului,
dupa avizarea acestora de catre Banca Nationala a Romaniei;
b) contractul poate sa prevada ca variatia ratei dobanzii este limitata,
In sens crescator si descrescator, la un anumit nivel fata de rata initiala
a dobanzii. Contractul poate sa prevada, de asemenea, ca rata dobanzii nu
variaza decat atunci cand modificarea In sens crescator sau descrescator
Inregistreaza, fata de rata initiala a dobanzii, o diferenta minimala determinata;
c) modificarea ratei dobanzii trebuie comunicata Imprumutatului cel mai
tarziu la data aplicarii noii rate.
Art. 15. - In sarcina Imprumutatului vor fi puse numai cheltuielile aferente
Intocmirii dosarului si constituirii ipotecii.
Sectiunea a 2-a
Contractele de asigurare obligatorie
Art. 16. - (1) Imprumutatul va Incheia un contract de asigurare
privind bunurile ipotecate, valabil pe toata durata creditului ipotecar.
(2) In contractul de asigurare prevazut la alin. (1) Imprumutatorul va figura
ca beneficiar al politei de asigurare. In cazul In care despagubirile acordate
vor depasi valoarea creditului ipotecar ramas de rambursat si a celorlalte
sume datorate Imprumutatorului, diferenta se cuvine beneficiarului creditului
sau mostenitorilor acestuia.
(3) Primele de asigurare vor fi achitate de catre Imprumutat, o data cu
rambursarea ratelor privind creditul ipotecar primit.
Art. 17. - In cazul In care Imprumutatul este o persoana juridica, acesta
va trebui sa Incheie un contract de asigurare pentru riscul nefinalizarii
constructiilor pentru care s-a acordat creditul ipotecar, beneficiarul fiind
Imprumutatorul.
Art. 18. - Contractele de asigurare prevazute la art. 16 si 17 se vor Incheia
cu o societate de asigurari, iar Imprumutatorul nu va avea dreptul sa impuna
Imprumutatului un anumit asigurator.
CAPITOLUL IV
Executarea creantelor institutiilor care acorda credite ipotecare
Art. 19. - In cazul Intarzierii la plata, Imprumutatorul
va trimite beneficiarului Imprumutului o notificare prin scrisoare recomandata,
prevenindu-l asupra consecintelor Incalcarii contractului de credit ipotecar.
Art. 20. - In cazul In care, In termen de 30 de zile de la primirea notificarii
prevazute la art. 19, beneficiarul creditului nu executa obligatiile, contractul
de credit ipotecar se considera reziliat de plin drept si Intreaga suma
a ratelor de credit cu dobanzile aferente devine exigibila.
Art. 21. - Contractul de credit ipotecar, precum si garantiile reale si
personale subsecvente constituie titluri executorii, urmand sa fie Investite
cu formula executorie de catre instanta locului unde este situat imobilul.
Art. 22. - (1) Executarea debitorilor se va face fara conditionarea ei de
atribuirea unui alt spatiu de locuit.
(2) In situatii deosebite instanta de la locul executarii va putea acorda
un termen de maximum 90 de zile, In care debitorul Isi va gasi o alta locuinta.
Aceasta prevedere se aplica numai persoanelor fizice.
Art. 23. - Executarea creantelor ipotecare sau privilegiate conform art.
1.737 din Codul civil se va face de catre executorii proprii ai institutiilor
financiare autorizate sau de catre executorii judecatoresti, dupa caz, In
conditiile legii.
CAPITOLUL V
Cesiunea creantelor ipotecare si privilegiate si transformarea acestora
In titluri de valoare
Art. 24. - (1) Creantele ipotecare si privilegiate conform
art. 1.737 din Codul civil, care fac parte din portofoliul unei institutii
financiare autorizate prin lege, pot fi cesionate unor institutii financiare
autorizate sa actioneze pe pietele de capital.
(2) Cesiunea priveste numai creantele ipotecare din portofoliul detinut,
care au caractere comune cu privire la natura, originea si riscurile lor.
Art. 25. - (1) IIn baza portofoliului creantelor ipotecare si privilegiate
conform art. 1.737 din Codul civil, institutiile financiare abilitate vor
putea emite titluri de valoarea negociabile pe piata de capital. Titlurile
de valoare vor fi emise In limita a 75% din valoarea portofoliului detinut.
(2) Titlurilor de valoare emise de institutiile financiare autorizate li
se aplica dispozitiile Legii nr. 52/1994 privind valorile mobiliare si bursele
de valori.
Art. 26. - Cesiunea creantelor ipotecare va fi notificata, In termen de
10 zile de la efectuarea ei, prin scrisoare recomandata, de catre institutia
financiara cedenta debitorului cedat.
Art. 27. - In cazul In care institutia financiara autorizata cedenta si
cea cesionara nu hotarasc altfel, rambursarea creditelor ipotecare va fi
efectuata In continuare prin institutia cedenta, care va transmite institutiei
financiare cesionare sumele astfel obtinute. Cheltuielile generate de aceasta
operatiune vor fi suportate de cesionar In limita sumelor stabilite prin
actul de cesiune a portofoliului respectiv.
Art. 28. - In cazul In care institutia cedenta va continua sa primeasca
sumele rambursate, executarea ipotecilor si a privilegiilor conform art.
1.737 din Codul civil va fi facuta de catre aceasta In numele si pentru
institutia cesionara, pe cheltuiala acesteia din urma.
CAPITOLUL VI
Obligatiunile ipotecare
Art. 29. - In scopul atragerii fondurilor necesare pentru
acordarea de credite ipotecare, institutiile financiare autorizate conform
legii pot emite, In conditiile Legii nr. 52/1994, obligatiuni In baza portofoliului
de creante ipotecare sau privilegiate detinut.
Art. 30. - Obligatiunile ipotecare vor putea fi emise In limita a 60% din
valoarea portofoliului.
Art. 31. - Obligatiunile ipotecare sunt valori mobiliare si vor fi tranzactionate
pe pietele de capital autorizate.
Art. 32. - Institutiile financiare autorizate vor constitui un fond de garantare
a obligatiunilor ipotecare, care va fi folosit In conditiile prevazute In
actele de Infiintare ori de organizare a acestuia.
CAPITOLUL VII
Dispozitii finale
Art. 33. - (1) Institutiile financiare autorizate se afla
sub supravegherea prudentiala a Bancii Nationale a Romaniei si sub supravegherea
Comisiei Nationale a Valorilor Mobiliare cu privire la activitatea emiterii
de obligatiuni.
(2) Institutiile financiare autorizate sunt supuse controlului institutiilor
abilitate prin lege.
Art. 34. - In termen de 30 de zile de la data intrarii In vigoare a prezentei
legi Banca Nationala a Romaniei si Comisia Nationala a Valorilor Mobiliare
vor elabora norme metodologice comune de aplicare a prezentei legi.
Aceasta lege a fost adoptata de Senat In sedinta din 15 noiembrie 1999,
cu respectarea prevederilor art. 74 alin. (2) din Constitutia Romaniei.